案例：

    廣州青年小羅今年26歲，單身，是天河區(qū)某企業(yè)的白領，做市場策劃工作，住在家里。年收入大約5.2萬元，另外企業(yè)為他購買了各類基本保險?，F有銀行存款6.5萬元，活期。今年的經濟形勢不確定，請問小羅該如何理財與消費？

    理財分析：

    目前經濟前景不確定性因素多，對于普通市民來說，制定短線理財策略比較合理。如小羅這樣的單身漢，適合指定為期一年的理財計劃。

    小羅目前的工資和流動資產水平都比較低，但未來有戀愛結婚購房等問題，在現在沒有任何家庭方面的情況下，建議其合理開源節(jié)流，積極投資，盡快積累財富。流動資產全部存活期，顯然是不合理與不負責的。

    建議一：合理節(jié)省開銷，提前積累資金

    首先，要從節(jié)流做起。當代都市，年輕單身漢往往開支無度，將大量金錢都浪費在了娛樂與享受上。建議小羅克服節(jié)約為本。首先，要從節(jié)流做起。我們將所有的家庭開支分為三類：

    第一類是固定支出：應在家庭開支中預留

    這類支出剛性很強，通常還具有一定的強迫性，因此一般無節(jié)省余地。該類支出應當在家庭開支中首先預留出來，比如說小羅的信用卡還款、各類保費、物業(yè)管理費等等。

    第二類是可變支出：是必要開支但可調節(jié)

    主要是家庭的日常開銷，這些是家庭生活的必要開支，不能逃避。

    但是，支出的額度有一定的可調節(jié)性，小羅可合理安排這部分開銷，節(jié)約部分資金。

    第三類是彈性支出：金額大屬不必要支出

    這類支出不是必需的支出，而且開銷金額也比較大。比如旅游、娛樂、交際、文教培訓以及奢侈品消費都屬于這一類。建議小羅不要趕時髦相互攀比，盡量減少這部分支出。

    據以上三點，在不影響小羅正常生活的情況下，為其量身定做節(jié)流建議：經過預算規(guī)劃后，小羅的日常開銷水平可以控制在每月1800元，占其每月支出50%的范疇以內，是在一個合理可控的水平內。只要小羅堅持下去，年度結余是：5.2-12×0.18=3.04萬。

    建議二：買偏股保本基金1年后調整

    小羅現階段沒有任何的家庭負擔，承擔風險的能力比較強，建議選用進取型理財方式，利用積極的投資組合。

    流動資產以6：4的比例分別投資于偏股型基金和保本型基金

    建議小羅以開放式基金作為投資的主要領域。小羅做市場工作，工作繁忙，不可能老是盯住股市、債券之類的投資工具，而基金具有專家理財，變現能力強，風險分散的優(yōu)點，比較適合小羅的現實情況。但由于啟動資金數額有限，最好只購買兩種產品，而不適合將資金鋪得太開。

    建議小羅以6：4的比例分別投資于偏股型基金和保本型基金，一方面利用偏股型基金享受市場上漲帶來的資產的快速積累，另一方面利用保本型基金抗跌性良好的特性分散市場下跌帶來的風險。

    在目前市場轉暖情況下，偏股型基金的投資回報率至少有8%，保本型基金的投資回報率約為5%，該組合的預期綜合收益率為60%×8%+40%×5%=6.8%。1年后，小羅可視當時市場情況，通過基金轉換形式調整基金組合。

    年度節(jié)余以5：5的比例分別投資于基金定投和分紅型保險

    一方面，小羅可通過定期定額投資計劃購買基金進行投資增值可以“聚沙成丘”，得到利滾利的收益，增加總體的投資回報。

    另外一個方面，雖然小羅購買了基本保險，但補充適當的商業(yè)保險可以起到平衡理財的作用，還可以對平素的消費加以約束。建議將其余的資金投向分紅型保險。

    此類投資品種具有儲蓄、投資、保險保障多重功能，在當前的加息的預期下， 分紅險產品主要投資于與利率相關的產品，投資風格也較為穩(wěn)健，一旦加息，債券收益走高，將提高分紅險的投資回報。而對于小羅的平素支出，建議做穩(wěn)健方面的補充，增加保險方面的配置。