2013年8月，“以房養(yǎng)老”概念首次進入中國民眾視野。次年6月，保監(jiān)會宣布自20 14年7月1日至2016年6月30日，在北京、上海、廣州、武漢開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。2015年3月，首款保險版“以房養(yǎng)老”產品由幸福人壽正式推出。

  記者日前從廣州市政府、廣州市民政局了解到，從2014年7月廣州開展“以房養(yǎng)老”試點以來，目前已有13戶老人簽約參加，占全國的三成，平均每戶每月領取養(yǎng)老金6746元，今年保監(jiān)會還將延長試點期限，擴大試點范圍。對于“以房養(yǎng)老”這一嶄新的養(yǎng)老方式，目前的試點和市場反應如何？有何經驗可以推廣？未來又將如何推進？南都記者近日進行了走訪。

  子女開始有顧慮后來打消

  每月17日，81歲的馮叔和76歲老伴的銀行存折里，便會有一筆總共近4000元的款項入賬，每過一段時間，馮叔便會將里面的錢取出，存到一個固定賬戶里，“這筆錢存起來是給我們老兩口自己以后進養(yǎng)老院用的”。

  去年8月，馮叔夫婦與幸福人壽保險有限公司廣東分公司簽約，參加反向抵押保險產品《幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(A款)》，其夫妻共有的一套荔灣區(qū)房產抵押登記，然后每月領取養(yǎng)老金，正式成為了廣州“以房養(yǎng)老”的第6個客戶。而2015年11月1日，正是投保合同生效后的首次養(yǎng)老金發(fā)放日，馮叔收到了他們的第一筆養(yǎng)老金。

  馮叔和老伴目前居住在白云區(qū)龍歸附近一個小區(qū)，兩人是本地人，都是國有工廠退休干部。馮叔有兩個女兒，都已結婚生子，其中大女兒一家在加拿大。3年前，馮叔和老伴深感年歲漸長，腿腳不方便，便決心拿出全部積蓄，加上女兒的資助購買了目前這套電梯樓住宅，搬出已居住10多年的荔灣區(qū)舊房。

  “當時買這套房用光了我們所有的錢，雖然我倆每月都有退休金，但也只能基本滿足我們的日常生活和醫(yī)療花費。”馮叔說，他和老伴觀念很開放，老早就想好了再過幾年就到養(yǎng)老院去，“可是進養(yǎng)老院需要花費不少錢，我們打聽了一下，有些一開始就要預交10多萬定金”。

  去年6月，馮叔無意中從報紙上看到了“以房養(yǎng)老”新聞，用房子抵押投?？深I養(yǎng)老金，馮叔當時就有點動心，并很快說服了老伴，不過在詢問兩個女兒的想法時，她們還是流露出一些顧慮。

  “女兒們第一反應就是擔心以后我們這個房子就沒了”，不過當她們咨詢了幸福人壽工作人員，詳細了解了這個項目，知悉父母去世后繼承人擁有優(yōu)先贖回的權利后，打消了之前的顧慮。

  恰逢去年暑假大女兒回國探親，馮叔便召集開家庭會議，提出將荔灣區(qū)舊房用來“以房養(yǎng)老”的想法，兩個女兒在了解后都表態(tài)支持，“投保后房子的產權還在我們這里”。

  之后，馮叔在工作人員陪同下自主選擇了第三方房屋評估機構進行房產估價。確定符合參保條件后簽約公證，經過30天猶豫期，再到房管所辦理抵押登記，手續(xù)辦理完成后便可領取養(yǎng)老金。

  在評估報告中，南都記者看到，這處59平方米、近30年樓齡的房產市場評估價為89萬元，有效保險價值80萬元，“以房養(yǎng)老針對的群體是60—85歲的老人，根據(jù)房產的有效保險價值，男女雙方投保年齡不同，所領取的養(yǎng)老金標準也各有不同”，工作人員表示。

  “房子雖然抵押投保了，但是房產證依然在我手里，房子出租的2000多元租金也歸我們，其實我的感覺就像把房子放到‘當鋪’一樣，以后有錢還能贖回，只是拿房子換‘活’錢養(yǎng)老”，馮叔深入淺出地打了個比方，他選擇更輕松、更有質量的生活。

  簽約老人有無子女各占一半

  馮叔夫婦每月可領取養(yǎng)老金近4000元，這個標準在目前廣州參加“以房養(yǎng)老”投保的老人中屬于中等水平。房子被評估后，每月給出的養(yǎng)老金額基于所抵押房屋的估價，并在考慮抵押房屋的折舊、長期預期增值、預期的被保險人平均生存年限、利率、終身給付的成本等因素后確定。以一套估價400萬元的房子為例，與馮叔夫婦年齡一樣的老夫婦每月可領取養(yǎng)老金在1.6萬元左右。“目前最高估價是500萬元，每個月可領養(yǎng)老金近2萬元”，工作人員介紹。

  馮叔是參保老人中，有子女的參保代表之一，而在已簽約的13戶老人中，還有一半則是孤寡老人、空巢老人、失獨老人等無房產繼承顧慮的老人，譚阿姨是其中的一個。

  譚阿姨是回城知青，無兒無女，一直獨自一人生活。南都記者打通譚阿姨電話時，她正準備出門旅游，“等一下去坐車，跟幾個老姐妹約了去周邊散散心”，她的語氣很輕松。不過說起譚阿姨參加“以房養(yǎng)老”項目時，工作人員就表示印象深刻，“可說是參保人當中最謹慎的”。

  早年下海自己做生意，譚阿姨辛苦積攢多年后在越秀區(qū)買了一套30多平方米、一房一廳的小套房，“這個房子就是我整個身家了”。

  譚阿姨屬于困難群體，靠每月政府發(fā)放的補貼維持基本生活支出，但因沒有單位，譚阿姨只能自行購買居民醫(yī)保，繳納費用多，還必須繳滿10年。“醫(yī)保不買不行，特別現(xiàn)在年齡大病痛也多了，醫(yī)療費用只會越來越多”，但每個月光交醫(yī)保費用，對譚阿姨就是一個大負擔。

  孤寡老人領錢補貼醫(yī)保

  看到“以房養(yǎng)老”新聞后，譚阿姨留意起這個項目。“我就只有這套房，以前有人也勸我賣了房換成錢，然后去租屋住，可是別人的房子始終不如自己的，再說人家租房給我也不可能讓我住到老死吧”，譚阿姨坦言，她沒有兒女，房子不存在繼承問題，如既能保留自己的房子，又能借房子領錢補貼生活，她覺得可以一試。

  從接觸工作人員咨詢了解這個項目開始到正式簽約完成，謹慎的譚阿姨足足考慮了半年。工作人員也不厭其煩，耐心解釋、答疑，才最終簽約。

  如今，譚阿姨每月可領到養(yǎng)老金近2000元，除了交醫(yī)保費用，還有一些結余，“一部分我存起來以備有大病或意外用，還有一點平時自己花，偶爾出去旅游，挺開心的”。

  截至2016年10月底，幸福人壽幸福“房來寶”在四個試點城市的投?？蛻糁?，廣州市已有13戶老人簽約參加，占全國31.4%，平均每戶每月領取養(yǎng)老金6746元。

  廣州市目前有140多萬老年人口，預計2020年將達到185萬，即廣州每10個人中就有2個是老人。“中國式”養(yǎng)老是以居家養(yǎng)老為主，而“以房養(yǎng)老”這種突破傳統(tǒng)養(yǎng)老理念的創(chuàng)新型養(yǎng)老方式，正在為老年人提供一個新的養(yǎng)老解決方案。

  知多D

  什么是“以房養(yǎng)老”？

  “以房養(yǎng)老”保險全稱為老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，即擁有房屋完全產權的老年人，將其房產抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處分權，并按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，其房產處置所得在償還養(yǎng)老保險相關費用后，剩余部分依然歸法定繼承人所有；如果房產處置所得不足以償付，保險公司將承擔相應風險。簡單說，就是讓老人在持續(xù)居住情況下，不用賣房，生前享受房產增值帶來的收益。

  記者觀察

  定位“小眾”但市場可期

  今年7月，保監(jiān)會宣布將延長“以房養(yǎng)老”保險試點的時間，在北京、上海、廣州、武漢4個先行試點基礎上再進一步擴大試點范圍。因此，雖然不乏爭議，但基于正式推出產品一年廣州已有13戶老人簽約，雖然數(shù)量不大，已是一個不錯的開局，作為突破傳統(tǒng)養(yǎng)老理念的一種創(chuàng)新型養(yǎng)老方式———“以房養(yǎng)老”向前推進的調子明顯已定。

  整體看，廣州市140多萬老年人中聽說過“以房養(yǎng)老”的不少，但真正熟悉產品的不多。“以房養(yǎng)老”屬于創(chuàng)新金融產品，定位“小眾”，為希望居家養(yǎng)老同時增加老年收入的老人提供多一種選擇，但老人們逐步接受這一新型養(yǎng)老方式需要一個過程。

  業(yè)內普遍認為，“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念、國人對房產傳承的觀念及未來樓市價格波動對房產估價的影響是最大的挑戰(zhàn)。

  不過，在退休金增長放緩情況下，“以房養(yǎng)老”可滿足老人居家養(yǎng)老、提高老年收入和終身領取三大需求。房價漲了，剩余價值歸屬老人的繼承人；房價跌了，保險公司承擔。作為首家開展此項業(yè)務的保險公司，幸福人壽認為其市場前景廣闊。