王林

    家庭基本情況：

    吳先生，今年31歲，是一名未婚單身青年，在天津市一家國企工作。

    收入方面：每月收入5000元左右（扣除個稅及五險一金），有五險一金；每月公積金繳存額950元（個人+單位），未買商業(yè)保險；目前，公積金余額約24000元，個人活期存款30000元左右，無投資。

    理財目標：

    1。打算2013年前后在市區(qū)買一套50萬元左右的小戶型二手房，現(xiàn)在需要做哪些準備？

    2。想利用目前手頭活期存款，進行一年至一年半的投資，本人無投資經驗，請問有什么建議？

    3。經常有人向我推銷保險，有保醫(yī)療費的，有保住院費的，還有保意外傷害的。不知道哪種適合我？如果投保的話，什么額度的保費比較適合？

    本期嘉賓：

    王震夷固定收益分析師

    理財建議：

    吳先生須在2013年準備15萬元首付款。按目前吳先生收入情況：

    年收入6萬元，扣除必要開支1.8萬元（月開支1500元），不計息情況下兩年后可用資金為11.4萬元，如果按現(xiàn)行一年期存款利率計息的話，兩年后可用資金為11.9萬元。由于公積金不能用來支付首付款，在未有大額消費的情況下，兩年后可用資金不能滿足首付款的需要，因此建議吳先生適當修改購房計劃，推遲購房計劃約一年左右。三年后，吳先生計息可用資金月為16.3萬元，能滿足首付款的需要，同時其中部分“剩余資金”可用于三年內的保險投資布局。

    因此，這三年里，吳先生需要注意節(jié)制大額消費，同時由于這三年內每月有部分錢（無大額消費時3500元）暫時閑置，可以用于存款、購買低風險且容易兌付的產品（銀行理財產品、債券型基金以及定投基金等），由于各理財產品、基金的資本運營能力有很大差別，選取時應注意甄別。

    而對于手頭的活期存款，可投資于貨幣市場基金、一些資產管理公司的保本型理財產品、銀行的保本理財產品，這些產品收益率都稍高于存款利率，同時風險極低，投資中注意其贖回條款，目前不建議投資于國債（價值相對于存款較低）.

    對于保險，優(yōu)先選取重大疾病險和意外傷害險，然后吳先生須知曉自己是側重保障還是側重投資，如果側重保障，選擇一些健康險和養(yǎng)老險，如果側重于投資，則可考慮投連險和萬能險。考慮到買房后的還貸及個人必要生活開支情況），年保險投入不應超過4000元，月付保險費基本不應超過300元。